¿Qué es la PSD2 en Europa?
La UE aprobará en otoño una directiva financiera que afectará a todas las empresas y consumidores europeos cuando realicen compras online; será el 14 de septiembre cuando la UE publique esta nueva regulación que ayudará a proteger los pagos online de los usuarios. Esta segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2 por sus siglas en inglés) implica dos cosas: permitirá a los clientes dar sus datos bancarios a servicios de pagos de terceras empresas y ofrecerá más seguridad al realizar compras online. Los bancos tendrán ahora una fuerte competencia con esas terceras empresas como por ejemplo Facebook o Google, que ya ofrecen estos servicios de pagos.
¿Qué significa la PSD2?
Pongámonos en situación: eres una empresa española y un cliente que está en Alemania va a colaborar con vosotros, se llega a un acuerdo, condiciones y precios. Cuando el proyecto termina, envías la factura y esperas el pago, sigues esperando y continúas esperando. Si eres autónomo o tienes una empresa pequeña, este tipo de situaciones o pagar a clientes ubicados en otros países puede suponer un gran problema logístico. Este es un caso real, ya que hay muchos trabajadores autónomos y pequeñas empresas que quieren ampliar sus negocios en Europa, pero tienen dudas o sienten desconfianza cuando los pagos se retrasan o no llegan.
Con la PSD2 se creará un único mercado integrado con una normativa estándar para los servicios de pagos de terceras empresas. Los bancos, entonces, tendrán que implementar cambios y adaptarse a la nueva manera de negocio para permitir que las transferencias dentro de la Unión Europea sean más fáciles de realizar, y por otra parte, esas terceras empresas de servicios de pago podrán competir ahora con los bancos y ser una opción más interesante para todos. Además, a través de las APIs (Application Performing Interface), los bancos harán que las operaciones online sean más simples y colaborarán con los servicios de pagos de las terceras empresas para obtener mejores alternativas de uso.
Autenticación reforzada de clientes
Otro punto dentro de esta nueva directiva es ayudar a reducir el fraude y hacer que los pagos online sean más seguros. La autenticación reforzada de clientes (SCA en inglés) significa que los usuarios tienen que verificar sus datos dos veces con una identificación biométrica o contraseña para poder completar su compra y así se consigue que el proceso sea más sencillo. Si tienes una tienda online, asegúrate de que tu servicio de pagos sigue esta nueva directiva, si no, es posible que no se llegue a completar la compra o haya retrasos en los pagos. En la actualidad, los bancos ya usan el sistema 3D Secure que es un paso adicional en el que el titular de la tarjeta tiene que introducir información extra al comprar por internet. Si normalmente compras por internet, sabes que la información que te piden algunas veces es muy diferente y el proceso termina siendo muy pesado y desesperante. El sistema 3D Secure 2 es la nueva versión de autenticación y será la única que se usará para que tu experiencia online sea mejor y te ayude a que la compra sea más rápida. Algunos servicios de pagos de terceras empresas como Stripe o Apple Pay ya han puesto en marcha esta doble autenticación para ayudar a sus clientes a que sus compras online sean más fáciles.
Prepárate para el cambio
La empresa 451 Research hizo un estudio de 500 transacciones realizadas en empresas europeas en las que más del 50% de los ingresos anuales vienen de compras online y cuyos clientes están en Europa, para saber si dichos negocios se están preparando para el cambio que entra en vigor en septiembre. Estos son algunos de los resultados:
Pérdidas de 57€ mil millones en actividades económicas.
24% de las empresas implementarán el 3DS2 más tarde de lo previsto.
40% de los negocios online están al tanto de la nueva directiva, pero no saben cómo ponerla en práctica.
45% de los negocios online se han anticipado y la implementarán en los próximos 3-6 meses
En los últimos 6 meses, el 72% de las compras online no se han completado por problemas durante el proceso.
Si tienes un negocio online, tendrás que pasar una auditoría y asegurarte de que tu servicio de pagos cumple con la PSD2. Si tus pagos se realizan a través de empresas como Stripe o PayPal, no tendrás ningún tipo de problema con tus transferencias pues ellas ya se han preparado para el cambio. Si tus clientes hacen sus pagos en tu página web a través de un banco de tu país, tendrás que hablar con ellos y saber si siguen dicha directiva para que las transferencias se completen correctamente. Siempre aconsejo a mis clientes con tiendas online que contraten un buen servicio de pagos de terceras empresas porque están preparadas para implementar estos cambios y mejorar la experiencia de compra de los usuarios.
Excepciones a la SCA
Hay algunos casos en los que la SCA no es necesaria, esto podría cambiar cuando la PSD2 se ponga en marcha y, quizá, no afecte a todas las empresas. Más información en este artículo de Stripe.
- Transferencias de bajo riesgo
- Pagos online menores de 30€
- Ventas telefónicas
- Abonos fijos
- Beneficiarios de confianza
Mirando hacia delante
Desde que me vine a vivir a España, he aprendido como los negocios funcionan aquí: muchas veces de manera conservadora y poco proactivos. Europa se está convirtiendo en una gran mercado lleno de negocios para autónomos y pequeñas empresas, y si ya te has preparado para la PSD2, vas por delante de la competencia. Proporcionar un servicio de pagos de terceras empresas para las compras de tus clientes es la mejor opción para que confíen más en tu negocio y que sus pagos sean mucho más sencillos. Será interesante ver como las empresas, y más en España, lidian con este cambio y si los autónomos y negocios más avispados sacan provecho de esta oportunidad.
Traducido por Ana Sánchez Isidoro